|
Страховой рынок представляет собой совокупность экономических
отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в
защите имущественных интересов физических и юридических лиц при
наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов,
премий) страхователей. Обязательным условием существования
страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на
страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти
потребности.
Первостепенными экономическими законами функционирования
страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и
предложения. Страховой рынок предполагает самостоятельность
субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по
поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему
горизонтальных и вертикальных связей. В структурном плане
страховой рынок может быть представлен в двух аспектах:
организационно-правовом и территориальном.
В организационно-правовом аспекте он представлен акционерными,
взаимными, частными и государственными страховыми организациями,
в территориальном - местным (региональным), национальным
(страна, республика и т.д.) и мировым (например, общеевропейский
страховой рынок стран — членов ЕС). С точки зрения сфер
обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними,
национальные — внешними, а мировые - глобальными. Основными
составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные
и финансовые ресурсы страховой организации.
Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса
на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров
и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение
целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование
собственной инфраструктуры.
Организация и проведение гибкой тарифной политики являются одной
из главных составляющих внутренней рыночной системы. На
основании системы тарифов страховая организация определяет,
какие страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и
льготы предоставлять потенциальным страхователям. Внешнее
окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые
окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие
(экономическая политика государства, инфляционное состояние
финансов, курс валюты и др.). Рынок как система, в которой
взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть
представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг
потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику
внешних и внутренних сил в их взаимодействии.
Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего
окружения (мировой страховой рынок) может быть практически
неограниченной. Каждый виток спирали представляет собой
соответствующий уровень страхового рынка и его воздействие на
потенциального потребителя страховых услуг. В настоящее время в
мировой практике страхования усилились тенденции по
специализации и универсализации деятельности страховщиков.
Страховые организации все больше выполняют функции
специализированных кредитных институтов, занимающихся
кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной
деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих
банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала.
Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями
денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных
производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг
(векселя, облигации и др.).
Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно
краткосрочными средствами, не располагают. Следует также
отметить, что приток денежных средств в страховые организации в
виде страховых взносов, доходов от активных операций
(инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как
правило, значительно превышает суммы страховых выплат
страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно
увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы
хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные
ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под
недвижимость и др. Все это характеризует страховой рынок как
сложную многофакторную финансовую систему.
|
Главная |
Карта сайта