Страхование автогражданской ответственности

К страхованию гражданской ответственности автотуристов — одному из видов того же страхования владельцев транспортных средств — в полном объеме применимы основные положения страхования гражданской ответственности.

Это страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного автотуристом объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанные с его обязанностью в установленном гражданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

На страхование ответственности владельцев автотранспортных средств приходится значительная доля в общем объеме страховых услуг за рубежом. В РФ ответственность автовладельцев страхуется только в добровольном порядке (25 апреля 2002 г. принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с введением его в действие 1 июля 2003 г.). Однако при выезде за границу (автопутешествии) владельцы машин вынуждены еще застраховать свою ответственность перед третьими лицами, причем это должно быть оформлено международным страховым сертификатом. Среди государств, которые первыми приняли законы, обязывающие национальных владельцев автотранспортных средств заключать договоры страхования своей гражданской ответственности перед третьими лицами, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927), Англия (1930), Люксембург (1932), Ирландия (1934), Германия (1939).

Однако установленные национальными законодательствами требования не решали проблему возмещения вреда потерпевшим (гражданам и юридическим лицам) иностранным владельцем автотранспортного средства. С ростом интенсивности автомобильных путешествий обострилась проблема финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного иностранными владельцами автотранспортных средств.

Кроме того, в послевоенной Европе не были унифицированы правила дорожного движения и дорожные знаки, как это имеет место в настоящее время, и это зачастую приводило к наезду на пешеходов и транспортные средства. В результате возникали многочисленные судебные тяжбы, при которых потерпевший должен был самостоятельно взыскивать ущерб с причинителя вреда — иностранного гражданина или юридического лица.

Реализация же права потерпевшего на возмещение вреда была во многих случаях затруднена тем, что виновное лицо обычно покидало страну до того, как претензия к нему была предъявлена.Этой проблемой занялась в конце 40-х гг. (в мае 1948 г.) Европейская экономическая комиссия. Комитету по внутренним перевозкам было поручено разработать положения международного соглашения (Универсального договора) по взаимному признанию страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении.

К 1952 г. основные положения соглашения, которое получило название «зеленая карта» (GREEN CARD - по цвету страхового полиса), были сформулированы, и оно вступило в действие с 1 января 1953 г. Члены системы «зеленой карты» заключили двусторонние соглашения. Первоначально это были западноевропейские страны — члены ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция). В 1995 г. Универсальный договор объединял уже 37 государств, включая 18 западноевропейских, 7 ближневосточных, африканских и других стран, а также 10 бывших социалистических государств (Болгария, Венгрия, Македония, Польша, Румыния, Словакия, Хорватия, Чехия, Югославия, Албания) и бывшую Эстонскую ССР. «Зеленая карта» является документом, подтверждающим факт наличия у автопутешественника страховых гарантий.

В случае возникновения убытка (вреда) в результате страхового случая на территории иностранного государства его возмещает Бюро государства — участника соглашения, с последующим выставлением счета Бюро, выдавшему страховой полис. Правительства государств, являющихся членами системы, обязуются не препятствовать экспорту валюты, обусловленному выполнением обязательств Бюро данной страны. Россия до 90-х гг. не была государством - участником «зеленой карты », но после того как нашим гражданам была предоставлена возможность более свободно и чаще выезжать за рубеж на собственном транспорте, путешествовать без «зеленой карты» стало практически невозможно.

Россиянам приходится покупать полисы иностранных страховых компаний хотя и на законных основаниях (после принятия изменений и дополнений к Закону «О страховании» в 1997 г.), однако на зарубежном рынке австрийских, польских, немецких и других страховщиков. Такое положение не совсем выгодно для отечественных страховых компаний, да и в целом для экономики страны, так как при этом значительные денежные средства уходят за рубеж.

Поэтому отечественные страховщики проявили инициативу по вступлению в Совет бюро «зеленой карты». Первым шагом к этому было создание 27 сентября 1996 г. Русского бюро «зеленой карты». Его учредители — Росгосстрах, «Ингосстрах», «Союзник», «Русь», «Ингосстрах-Санкт-Петербург», «РЕСО-Гарантия», «Русское перестраховочное общество». Недавно в состав Бюро вошли еще 4 страховщика: «Континент-Полис», Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания, РОСНО. С принятием закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев ситуация должна резко измениться, и отечественные страховые компании на равных правах смогут вступать в Совет бюро и продавать собственные полисы.

Однако они должны быть надежными и платежеспособными, так как это - визитная карточка российского автопутешественника за границей. Страховщик в соответствии с действующим законодательством и на основании Правил добровольного страхования гражданской ответственности заключает договор страхования с владельцами автотранспортных средств (страхователями) для защиты имущественных интересов третьих лиц, которым причинен вред в процессе эксплуатации транспортных средств.

Третье лицо — потерпевший либо его наследник, опекун, правопреемник, законный представитель - не является стороной по договору страхования, но имеет право на получение социального обеспечения и (или) возмещения в связи с причинением вреда его жизни, здоровью и (или) имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия.

Этим третьим лицом по договору страхования не является: член семьи страхователя; лицо, управляющее транспортным средством; пассажир, находящийся в транспортном средстве страхователя. Если транспортное средство принадлежит юридическому лицу, то договор страхования гражданской ответственности распространяется на тех, кто указан в страховом полисе.

Страховое событие. Страховым событием является предъявление претензий или исковых требований в связи с нанесением страхователем вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора страхования. Страховое событие считается не состоявшимся, если предъявленные претензии или исковые требования не признаны судом.