Производство страховой выплаты осуществляется страховщиком в
соответствии с договором страхования или законом на основании
заявления страхователя и страхового акта (аварийного
сертификата).
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им
лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения,
связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов,
банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений
и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах
страхового случая; он вправе также самостоятельно выяснять
причины и обстоятельства страхового случая. При этом
предприятия, учреждения, организации, банковские, коммерческие и
другие образования обязаны сообщать страховщикам по их запросам
сведения, составляющие коммерческую тайну.
Страховщик, в свою очередь, не должен разглашать сведения о
страхователе и его имущественном положении, за исключением
случаев, предусмотренных законодательством РФ (например, в
судебных показаниях).
Основные правовые факторы, определяющие необходимость страховых
выплат: 1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия
договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам
факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в
договоре последствия (например, потеря здоровья в результате
несчастного случая). При страховании на дожитие и на случай
смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты
является факт дожития страхователя до окончания срока,
указанного в договоре, либо факт смерти.
2. Установление причин и обстоятельств наступления страхового
случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его
уполномоченным либо иным лицом (например, при туристской поездке
— руководителем тургруппы). При необходимости страховщик
запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у
представителей правоохранительных органов, пожарных, банковских
и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и
коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах
страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять
причины и обстоятельства страхового случая. При этом
предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны
сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем,
включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не
должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном
положении, за исключением случаев, предусмотренных
законодательством Российской Федерации.
3. Соответствие страхового случая установленному объему
страховой ответственности. Например, при личном страховании
туриста выплата страховой суммы не может превышать оговоренную в
договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для
данного вида страхования, а при имущественном страховании —
фактическую стоимость имущества, если это не оговорено в
договоре.
4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая,
например, лечение до четырех месяцев с последующим переходом на
инвалидность; с репатриацией или без репатриации туриста на
родину в случае его гибели (смерти) и др.
5. Выплата страховой суммы или ее части, если на момент
наступления страхового случая договор состоял в силе, т.е. на
момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден
документально (платежным поручением) страховой взнос, а также
были соблюдены все требования, оговоренные в условиях
страхования.
6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай
произошел именно со страхователем или застрахованным и в
ситуации, не противоречащей условиям страхования. Указанное
подтверждение осуществляется путем анализа представленных
документов (акта о несчастном случае, заключения медучреждения,
правоохранительных органов и др.).
7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее
получателя. В данном случае решаются вопросы полной или
частичной выплаты, кто из наследников должен получить страховую
сумму в случае гибели (смерти) застрахованного, есть ли
выгодоприобретатель, кто он, где он проживает и др. Если все
семь факторов налицо и подтверждены документально, то
принимается решение о производстве страховой выплаты и
соответствующего расчета.
|