Права и обязанности субъектов страхования

Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности главных действующих лиц — страховщиков и страхователей. А они обособлены друг от друга как в организационном, так и в имущественном плане и являются юридически равными и самостоятельными сторонами.

Основным правом страховщика, согласно Основам гражданского законодательства (глава 14, ст. 106), выступает право на страховую деятельность.

Осуществляется она в форме обязательного или добровольного страхования при наличии лицензии на проведение данного вида страхования. Вторым является право обжалования действий федерального органа исполнительной власти но надзору за страховой деятельностью по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии. Основным правом страхователя является право на страховую выплату (страховое обеспечение по личному страхованию или страховое возмещение по имущественному) в пределах общего срока исковой деятельности (как правило, в течение двух-трех лет).

Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной договором страховой суммы.

При наступлении смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права.

Основные обязанности страховщика: ознакомить страхователя с правилами (условиями) страхования и в случае заключения договора приложить их к договору или полису страхования; при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок; если она вовремя не произведена, страховщик выплачивает страхователю штраф в определенном размере от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки; возместить расходы, понесенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования.

При этом они не подлежат возмещению в части, превышающей размер причиненного ущерба; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации (например, при свидетельских показаниях); при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо при изменении его действительной стоимости перезаключать по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; участвовать в определении страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса, страховой выплаты, страховой франшизы; участвовать в экспертизе и оформлении факта наступления страхового случая (составление страхового акта или аварийного сертификата).

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Основные обязанности страхователя: первая и главная обязанность — своевременно вносить страховые взносы как плату за страхование. Обязательное страхование осуществляется за его счет, исключая обязательное страхование пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (пп. 2, 3 ст. 936 ГК РФ). При добровольном страховании взносы устанавливаются страховщиками на основе расчетов страховых тарифов.

Конкретный размер — по соглашению сторон (страховщика и страхователя).Страховые взносы могут вноситься как единовременно (сразу на все время действия договора), так и по частям (в несколько сроков); сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах по данному виду (объекту) страхования; извещать страховщика в установленный условиями срок о наступлении страхового случая любым из возможных способов; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае.

Страхователь также может иметь дополнительные обязанности, если это предусмотрено договором страхования. Действующее законодательство определяет основные права и обязанности сторон. Однако некоторые положения в отношении страхователя определяются непосредственно конкретным страховщиком. Поэтому целесообразно каждый раз подробно узнавать об особенностях, которые действуют в правилах (условиях) страховщика по данному виду страхования. Из изложенного следует, что страховое правоотношение сторон — это связь субъектов (сторон) страхования, имеющих определенные права и обязанности, обеспеченные государственным законодательством или договорными обязательствами сторон.