Актуарные расчеты при страховании туристов

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются прежде всего в специфике исчисления страхового тарифа. При добровольном страховании туристов он определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования — личного, имущественного и страхования ответственности, требующих адекватного математического измерения обязательств по договорам.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов страхования туристов (первая особенность) имеет и то обстоятельство, что под этим понимаются массовые рисковые виды страхования. Они характеризуются, с одной стороны, однородностью страховых событий с незначительными разбросами по величине ущерба (вреда) при наступлении страховых случаев (несчастные случаи, болезни; потери, пропажи, разрушения, затопления личного имущества, нанесение ущерба (вреда) третьему лицу и др.), а с другой — аномальными (катастрофическими) ситуациями — смерть (гибель) отдельного туриста или массовая.

В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, во втором - с ее использованием. При этом возможны два варианта расчета рисковой надбавки: по одному виду страхования или страховому случаю - личное страхование, смерть (гибель) туриста; по нескольким видам и страховым рискам — личное, имущественное страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение, кража имущества и т.п.

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска в перестрахование зарубежному партнеру или сервисной, уже упомянутой компании содействия — assistance. Вторая особенность актуарных тарифов при страховании туристов: в практике их расчета широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение наиболее массовых и типичных случаев, стоимостных показателей страховых выплат и т.д.

Однако в данном виде страхования имеется лишь некоторое количество (примерно 3—5%) объектов, которые относятся к страховому случаю. При этом, как правило, страховые выплаты существенно отличаются от страховых сумм (страховых покрытий), указанных в договоре страхования. А потому нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент (К).

Определяется он отношением средней страховой выплаты средней страховой сумме на один договор (К = Св / Сс). Это и позволяет разграничить ключевые при расчете страхового тарифа понятия «вероятность страхового случая» и «вероятность ущерба». Формула для расчета нетто-ставки (от 100 д.е. страховой суммы) имеет вид:

Тнс = Р(А) Кп \ 00 [д.е.]

где:
Р(А) — вероятность наступления страхового случая (А);
К — поправочный, или корректирующий, коэффициент.