Экологическое страхование

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование) представляет собой страхование ответственности предприятий и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения природной среды.

Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Такое страхование примерно 10-15 лет переживает период активного развития и внимания со стороны как законодателей, так и страховщиков. Правовой институт страхования ответственности за загрязнение окружающей среды существовал на протяжении многих лет, часто в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, а иногда и как специальное положение, определяющее порядок возмещения ущерба.

По этой причине определенным толчком для введения страхования такой ответственности послужили, с одной стороны, отрицательные последствия «деятельности» промышленных предприятий и «человеческого фактора», с другой — повышающаяся эффективность технических средств, которые позволяют контролировать и предотвращать неблагоприятные последствия экологического ущерба, обеспечивают большую степень безопасности функционирования предприятий и организаций, загрязняющих окружающую среду, с максимальным привлечением капитала страховщиков.

В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е гг. Причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем (авария, пожар, стихийные бедствия и пр.), включались в обычный договор страхования гражданской ответственности.

Ситуация изменилась, когда были приняты специальные законодательные акты (законы об ответственности за загрязнение окружающей природной среды в Германии; о компенсации и всеобщей ответственности в США и т. д.). В начале 70-х гг. страховщики начали включать в объем страховой ответственности обязательства по выплатам в связи с убытками из-за постепенного загрязнения окружающей среды. При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные страховщики пользуются различными моделями страховой защиты — от простого договора расширенного страхования общегражданской ответственности с различным по объему перечнем застрахованных опасностей, исключений до новой модели страховой защиты. Последняя разработана Германским союзом страховщиков ответственности за последствия несчастных случаев, в том числе при страховании ответственности автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной среды.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются: строгая оценка степени риска при заключении договора страхования; предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков; исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств; установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.

Неблагоприятное воздействие на окружающую природную среду может быть вызвано различными обстоятельствами при осуществлении организациями (в том числе туристскими) профессиональной деятельности. В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес, связанный с его возможными расходами по исполнению обязательства возместить причиненный вред.

Этот имущественный интерес может быть объектом экологического страхования. Таким образом, объект экологического страхования — это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации — источника повышенной опасности. Специфика договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что заключается он в пользу третьего лица — потерпевшего.

Поэтому к субъектам экологического страхования (страхователю, страховщику) относится и потерпевший как лицо, в пользу которого заключен договор страхования и имеющее в связи с этим право требовать исполнения договора, заключенного в его пользу. Потерпевший имеет право на получение страховой выплаты по договору экологического страхования в размере фактически причиненного вреда, если договором страхования не предусмотрено возмещение вреда в меньшем объеме. Договором экологического страхования устанавливаются, с одной стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой — обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Последнее исполняется в пользу потерпевшего лица. Обязанность страхователя уплатить страховую премию является необходимым условием договора страхования, поскольку он, как известно, является возмездным, и страховая услуга предоставляется за плату. Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности — максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю (группе страховых случаев), а также срока страхования. Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую среду, вызванного внезапными, неожиданными, ненамеренными (аварийными) событиями при осуществлении организацией предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей источник повышенной опасности для окружающих.

Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены род деятельности организации - источника повышенной опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события. Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом.

В судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда. Однако вопросы возмещения вреда в основном решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением причинителем вреда обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему. В этом случае вопрос о добровольном признании факта возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем при участии страховщика и потерпевшего.

Существенным условием договора экологического страхования является страховая сумма. Это максимально гарантированный размер страховых выплат либо по договору страхования в целом, либо по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному или группе убытков. Договором страхования должны быть предусмотрены и временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в период действия договора страхования, будет признано страховым случаем.

В практике экологического страхования обычно устанавливается ограничение таких временных периодов сроком действия договора страхования. С учетом изложенных обстоятельств необходимо еще раз рассмотреть вопросы, связанные с порядком установления обязанности страхователя возместить вред, что в конечном счете означает признание случая страховым. Досудебное решение о возмещении страхователем вреда, причиненного третьим лицам, с учетом специфики обязательств по экологическому страхованию не следует признавать страховым случаем, за исключением, возможно, незначительных прямых убытков, причиненных имуществу потерпевшего в результате повреждения или уничтожения.

Во всех остальных случаях, особенно при нанесении вреда жизни и здоровью, основанием для признания случая страховым должно быть соответствующее решение суда. При оценке степени риска для определения платы за экологическое страхование возникают проблемы, поскольку практически отсутствуют статистические данные о размерах причинения вреда, суммах компенсации. А также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов (в том числе и «человеческий фактор», что подтверждается ежегодными пожарами в заповедных зонах). В связи с этим следует проводить экспертизу с привлечением специалистов, по результатам которой можно определить стоимость страховой услуги. Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа обусловливают необходимость особого подхода страховщика к обеспечению финансовой устойчивости страховых операций по договорам данного вида страхования. Страховщик должен формировать дополнительные страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв катастроф и т.п.

Следующая проблема связана с формированием сбалансированного страхового портфеля договоров экологического страхования - одного из условий финансовой устойчивости страховщика. Для его обеспечения страховой портфель должен включать достаточно большое число страховых рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить необходимое распределение возможного ущерба среди участников страхования.

Решение проблемы формирования сбалансированного страхового портфеля по экологическому страхованию зависит от: наличия достаточной суммы собственных средств, позволяющей принимать на страхование большое число крупных рисков; широкого применения системы ограничений объема страховых обязательств, о которых говорилось ранее; обеспечения надежной перестраховочной защиты.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.